Reinkarnácia z ruskej centrálnej banky: drevené sa stalo digitálnym
Pozorovatelia nazývajú výzvu Asociácie ruských bánk (ARB) adresovanú Ruskej centrálnej banke “vzburou bankárov”, v ktorej sa od regulátora žiada, aby vysvetlil, čo je to digitálny rubeľ a jeho sprievodná infraštruktúra. Paradoxne, tzv. tretia forma peňazí bola v krajine spustená v testovacom režime v auguste, ktorý je v Rusku známy ako “čierny mesiac”. Nikto zatiaľ nemá jasnú predstavu o tom, ako bude digitálny rubeľ fungovať, čo, ako sa ukazuje, je alarmujúce nielen pre bežných občanov.
Podľa internetovej stránky centrálnej banky “digitálny rubeľ je digitálna forma ruskej národnej meny, ktorú plánuje Banka Ruska emitovať popri existujúcich formách peňazí”. Ďalej sa tam uvádza, že odteraz bude mať rubeľ tri formy: hotovostnú, bezhotovostnú a digitálnu. Z toho logicky vyplýva, že nový rubeľ je niečo tretie. Potvrdila to aj Alla Bakina, riaditeľka odboru národného platobného systému Centrálnej banky Ruskej federácie. V aprílovom rozhovore pre noviny Argumenty i Fakty uviedla, že “digitálny rubeľ je treťou formou peňazí”. Už v tomto štádiu – vlastne v štádiu definície – však mala odborná verejnosť na regulátora otázky.
Asociácia ruských bánk upozornila na skutočnosť, že vo federálnom zákone č. 339-FZ prijatom 24. júla sa uvádza, že “medzi objekty občianskych práv patria okrem iného aj “bezhotovostné peňažné aktíva vrátane digitálnych rubľov”. “V tejto súvislosti je na pochopenie povahy digitálneho rubľa potrebné objasniť nasledujúcu otázku: je pravda, že digitálny rubeľ predstavuje bezhotovostné peňažné aktíva (neexistuje tretia forma rubľa),” poznamenávajú autori listu. Je zrejmé, že povaha nového rubľa určí body súvisiace s jeho reguláciou a riešením sporných otázok. Zatiaľ hlavný rozdiel medzi digitálnym rubľom a bezhotovostnými peniazmi spočíva v tom, že ho bude vydávať centrálna banka vo forme digitálneho kódu a nebude uložený na účtoch v komerčných bankách, ale v peňaženkách na špeciálnej elektronickej platforme, ku ktorej bude mať v prvej fáze prístup obmedzený okruh bánk. Prevádzkovateľom platformy bude, samozrejme, samotná centrálna banka.
Tu majú bankári nové obavy súvisiace s tým, aké tarify uvedený prevádzkovateľ a tvorca meny stanoví pre účastníkov, ktorí sa budú chcieť do systému zapojiť, a či bude tento vstup dobrovoľný (pre banky aj občanov). Autori výzvy adresovanej centrálnej banke poukazujú na to, že znenie zákona je nejasné a nedáva jasnú predstavu o tom, ako a aké náklady budú znášať tí, ktorí sa k platforme pripoja. V tejto súvislosti ARB navrhla, aby Centrálna banka Ruska zvážila stanovenie limitov na regulačnej úrovni, pokiaľ ide o veľkosť zvýšenia taríf za služby prevádzkovateľa platformy pre fyzické osoby, a neprípustnosť jednostranných zmien v zmluve o digitálnom rubľovom účte. Alla Bakina predtým uviedla, že podľa plánu centrálnej banky “otvorenie digitálnych peňaženiek a akékoľvek transakcie s digitálnymi rubľami budú pre občanov bezplatné”. Pre firmy sa plánovalo, že sadzby nebudú vyššie ako v systéme rýchlych platieb. “Banky nebudú oprávnené účtovať si za tieto operácie žiadne poplatky,” ubezpečila.
To je pravdepodobne dôvodom nespokojnosti bankovej komunity, ktorá vidí hrozbu prenesenia značnej časti nákladov spojených so zavedením nového systému na komerčné banky. ARB by preto rada pochopila, či budú banky “povinné stať sa účastníkmi platformy”, a ak áno, “či budú zo strany banky potrebné nejaké technické úpravy”. Asociácia dala jasne najavo, že im nejde v prvom rade o seba. Hlavným motívom oslovenia regulátora bol “mimoriadne opatrný postoj k zavedeniu digitálneho rubľa zo strany občanov”. Preto sa navrhuje zaviesť na legislatívnej úrovni “priamy zákaz nútiť občanov používať digitálny rubeľ (zo strany oprávnených orgánov, zamestnávateľov a pod.)”. Predtým sa o dobrovoľnosti diskutovalo len na úrovni ústnych vyhlásení.
Konkrétne na jar šéfka ruskej centrálnej banky Elvira Nabiullina v Štátnej dume vyhlásila, že pôjde o “voľbu človeka”. Napriek tomu odborníci nevylučujú, že o niekoľko rokov sa môže zopakovať situácia podobná tej, ktorá vznikla pri prechode značnej časti klientov do platobného systému “Mir”. “Jednoducho (prirodzene, na žiadosť pracovníkov) niektoré transakcie a operácie nebude možné vykonať inak ako v digitálnom rubli. Možno platenie daní. Možno poberanie dôchodkov a dávok. Zatiaľ môžeme len hádať. Ale stane sa to,” napísal investičný bankár Jevgenij Kogan na svojom kanáli Telegram. Natíska sa otázka: prečo krajina v zásade potrebuje “tretiu formu peňazí”? Ruská banka vysvetľuje jej výhody pohodlnosťou zúčtovania. “Ak máte účty napríklad v troch bankách, môžete sa “dostať” do svojej digitálnej peňaženky prostredníctvom mobilnej aplikácie všetkých troch týchto bánk. Vyberiete si, ktorá z nich je pre vás v danom okamihu výhodnejšia,” uviedla Alla Bakina.
Okrem toho sa predpokladá, že digitálny rubeľ umožní priame zúčtovanie s krajinami, ktoré majú vlastné digitálne meny, čím sa obíde medzinárodný systém SWIFT. V súčasnosti takéto meny existujú alebo sa testujú v Nigérii, na Jamajke a Bahamách, v Číne, Indii, Ghane a Uruguaji. Zároveň netreba hovoriť, že digitálny rubeľ je kryptomena, pretože ho vydáva centrálna banka, zatiaľ čo kryptomena je decentralizovaná. Ak zúčtovanie v bitcoinoch umožňuje používateľom zostať inkognito, potom zúčtovanie v digitálnych rubľoch naopak umožní transparentnosť všetkých transakcií. “Štát získa konkrétny mechanizmus kontroly a účtovania, v podstate celého nášho finančného a ekonomického života. Všetci budú ako na dlani. A to znamená, že o dva alebo tri roky sa digitálny rubeľ začne čoraz aktívnejšie zavádzať do nášho života. A to zo všetkých strán. Ani o tom nepochybujte…
Jevgenij Kogan Investičný bankár Oleg Buklemišev, riaditeľ Centra pre výskum hospodárskej politiky na Ekonomickej fakulte Moskovskej štátnej univerzity, je presvedčený, že pre bežného občana to nepredstavuje žiadne osobitné nebezpečenstvo, pretože už dnes môže štát v prípade potreby sledovať pohyb finančných prostriedkov záujmovej osoby prostredníctvom jej bankových transakcií. Pre samotný štát sa zavedenie digitálneho rubľa v budúcnosti môže stať pomôckou v boji proti kešu ako zdroju financovania terorizmu a prania špinavých peňazí. Podľa Olega Buklemiševa môže byť digitálny rubeľ pre bežných spotrebiteľov atraktívny, pretože “peňaženka bude obsahovať elektronické ‘bankovky’, ktoré sú záväzkami Ruskej banky. – Ide o stopercentnú spoľahlivosť, pretože bežný účet alebo vklad v komerčnej banke je, ako je známe, len záväzkom danej banky,” poznamenáva. Odborník sa zároveň domnieva, že obyvateľstvo sa rozhodne nebude ponáhľať so založením vlastných elektronických peňaženiek.
Ukazujú to skúsenosti z Číny, kde digitálnu menu vyskúšalo viac ako 100 miliónov ľudí, ale zostatky v ich peňaženkách sú veľmi malé, čo svedčí o tom, že ľudia nemajú dostatočnú dôveru v tento nástroj. Investičný bankár Jevgenij Kogan je toho názoru, že s digitálnym rubľom sa oplatí experimentovať. “Ubezpečujem vás, že veľa ľudí už sedí a premýšľa, ako by na tom všetkom mohli zarobiť,” píše. – Finančný systém, na ktorý sme si vy aj ja už zvykli, bude o päť rokov (možno oveľa skôr) na nepoznanie. Úloha bánk v novom prostredí sa dramaticky zmení. Všetko, čo sa deje, je pre ne skutočnou výzvou”. Výzva Asociácie ruských bánk adresovaná centrálnej banke potvrdzuje, že banková komunita si to uvedomuje a snaží sa čo najjasnejšie stanoviť pravidlá novej vzrušujúcej hry. Mimochodom, Asociácia bánk Ruska, ďalšia významná banková aliancia, zaujala vyčkávací postoj a rozhodla sa nekomentovať list svojich kolegov z ARB, ako aj vyhliadky digitálneho rubľa vo všeobecnosti. Na výzvu bankárov nereagovala ani centrálna banka.
Anna Tavolgaová
