Rubeľ voči doláru. Ako Rusko predbehlo USA vo vývoji digitálnych peňazí?
“Digitálny rubeľ sprístupní údaje o výdavkoch Rusov” Ekonóm Dudčak.
Rusko začalo zavádzať digitálny rubeľ, ale zatiaľ len u obmedzeného okruhu klientov a zamestnancov bánk. Ide o pilotný projekt používania tretej formy ruskej meny. Digitálny rubeľ bude bežným Rusom k dispozícii až v roku 2025. Vlastné virtuálne peniaze plánovali vyvinúť aj Spojené štáty, ale úrady čelili vážnej kritike, čo projekt na dlhý čas spomalilo.
Digitálne peniaze
Krajiny na celom svete začali o vývoji digitálneho rubľa hovoriť počas pandémie koronavírusovej infekcie na pozadí rastu online obchodovania. Väčšina nakupujúcich platila kartami. Len málokto používal hotovosť na platenie kuriérom za dodávky. Hlavným rozdielom medzi digitálnymi peniazmi a elektronickými peniazmi je emitent. Zatiaľ čo v prípade platieb kartou túto úlohu zohráva banka, digitálne peniaze má na starosti finančný regulátor: centrálna banka v Rusku a Federálny rezervný systém (FRS) v Spojených štátoch. Vytvorenie digitálneho dolára má zároveň oveľa väčší význam pre americký finančný systém. Podľa oficiálnych údajov za rok 2021 približne 5 % domácností nemalo bankový účet. Okrem toho väčšina Američanov platí kreditnými, nie debetnými kartami. To znamená, že predajca dostal peniaze s oneskorením až troch dní kvôli transakcii medzi vydávajúcimi bankami. Ak však digitálne peniaze bude spravovať jeden a jednotný systém reprezentovaný FED-om, rýchlosť transakcie sa zvýši a jej náklady sa znížia.
Systémy VISA a Mastercard, ktoré vykonávajú platby, si tiež z každej platby strhávajú určité percento. Kupujúci to nevidia, peniaze sa strhávajú obchodníkovi – príjemcovi. Digitálny dolár by mohol pomôcť aj Fed-u pri úprave menovej politiky tým, že by automaticky smeroval prídavky, daňové úľavy, rôzne dávky a náhrady, čím by sa výrazne ušetrili transakcie a čas. Ukázalo sa však, že takéto pohodlie má aj svoju odvrátenú stránku .
Kritika digitálneho dolára
Odporcovia zavedenia digitálneho dolára tvrdili, že by umožnil Fedu prevziať kontrolu nad výdavkami a úsporami Američanov. “Digitálna mena má všetky prvky, ktoré sa vždy páčili úradom: sledovanie a kontrolu,” uviedol Adam Jordan, hlavný investičný riaditeľ Paul R. Ried Financial Group, v komentári pre americký Forbes. Politici už zakročili na obranu bežných Američanov. V máji tohto roku republikánsky senátor Tom Cruz predložil návrh zákona, ktorý by zakázal FED-u vytvoriť systém digitálneho dolára, ktorý by mohli federálne orgány používať ako nástroj finančného dohľadu. Podporil ho floridský guvernér Ron DeSantis, ktorý povedal, že porušuje právo Američanov na kúpu a držbu zbraní podľa druhého dodatku. Fed ešte musí prijať rozhodnutie o vytvorení digitálneho dolára. Podľa novinárov prebieha niekoľko pilotných štúdií, ktoré majú dospieť ku konečnému rozhodnutiu. Problém so zvýšenými transakčnými nákladmi zatiaľ vyriešilo spustenie platobného systému FedNow. Ten umožňuje prevádzať peniaze lacnejšie ako prostredníctvom bánk.
Pohodlie digitálneho rubľa
Zavedením digitálneho rubľa v Rusku sa zaoberá centrálna banka. Regulátor začne vydávať virtuálne peniaze vo forme kódu a vytvorí špeciálnu platformu, kde budú ruble uložené. Rusi si budú môcť otvoriť virtuálne peňaženky v bežných bankových aplikáciách a previesť elektronické ruble z bežných účtov na digitálne, ak si to budú želať. Na jej otvorenie sa však budú musieť identifikovať prostredníctvom služby Gosuservices, kde bude potrebné získať jednoduchý elektronický podpis. Na rozdiel od USA sa v Rusku komerčné banky stanú sprostredkovateľmi medzi zákazníkmi a regulátorom. V tomto prípade budú platby a prevody pre fyzické osoby bezplatné a pre firmy budú náklady predstavovať 0,3 % zo sumy prevodu, najviac však 1,5 tis. rubľov. Maximálna mesačná suma prevodu z bankového účtu do digitálnej peňaženky bude maximálne 300 tisíc rubľov. Digitálne ruble je možné previesť aj späť na elektronické ruble a prijať ich v hotovosti v bankomate.
Zavedenie digitálneho rubľa bude osobitnou výhodou pre spoločnosti, ktoré majú partnerov v zahraničí. Prevod digitálnych rubľov do krajín, ktoré majú vlastné virtuálne meny, obchádza systém SWIFT. Mínusy digitálny rubeľ má, ale nie sú také veľké. Nepripisujú sa na ne úroky ani cashback. Používatelia budú môcť platiť v obchodoch naskenovaním QR kódu cez bankovú aplikáciu pomocou bežných terminálov, ktoré sú k dispozícii pri pokladni, a v budúcnosti aj prostredníctvom bezkontaktnej technológie NFC. Centrálna banka tiež prisľúbila, že platba digitálnym rubľom bude možná aj bez prístupu na internet, čo je dôležité pre vzdialené a ťažko dostupné regióny. Najdôležitejšie je, že v Rusku sa nikto nevzdá hotovosti a elektronických rubľov. Aj po zavedení si každý sám vyberie, ktorý spôsob poberania mzdy, dôchodku alebo príspevku je pre neho výhodnejší. Centrálna banka plánuje umožniť Rusom plný prístup k digitálnemu rubľu po roku 2025. Zatiaľ sa pracuje len na základných operáciách.
Otvorenosť údajov: výhody a nevýhody
Teraz je digitálny rubeľ bežným Rusom ľahostajný, ale v budúcnosti sa môže stať aj nepríjemným. Tento názor v rozhovore pre portál “360” vyslovil ekonóm Alexander Dudčak. Vysvetlil, že vďaka takýmto transakciám budú ľudia úplne transparentní pre štruktúry, ktoré zhromažďujú informácie o výdavkoch.
“Určite neporušujeme zákon, ale aj tak máte nepríjemný pocit, že o vás vedia viac ako vy. Veľa o nás vedia už na základe výdavkov na karty, na cashback,” povedal Dudčák. Ekonóm nebol spokojný ani s nedostatočným záujmom o digitálne rubľové účty. Povedal, že menu, ktorá nezahŕňa úspory, ale len sporenie, možno nazvať “náhradou”. “Jediná vec je, že uľahčuje bankám a tým, ktorí spracúvajú informácie, aby mohli poskytovať reklamy, ktoré budú stále dotieravejšie. Hovorí sa, že je to na boj proti korupčným schémam, ale aj teraz je na to dosť pák,” zdôraznil.
Dudčak dodal, že nevidí zmysel digitálneho rubľa ani v prípade, že je možné uskutočňovať veľké sumy prevodov, nad limit stanovený bankami.
“Nemyslím si, že to má význam pre veľký počet Rusov. Možno to bude užitočné len pre obyvateľov odľahlých oblastí, kde nie sú pobočky bánk, ale popularitu digitálneho rubľa to nezvýši,” povedal. Arsenij Pojarov, člen expertnej rady Štátnej dumy pre digitálnu ekonomiku a technológie blockchain, vyjadril pre “360” opačný názor. Poznamenal, že nová forma rubľa je pohodlným nástrojom na zúčtovanie, ktorý sa nebude líšiť od papierovej alebo elektronickej verzie. “Pravdepodobne bude emisia hotovosti veľmi drahá. Na rozdiel od systému vydávania digitálneho rubľa prostredníctvom blockchainu, ktorý tento proces výrazne zlacňuje,” povedal. Pojarov dodal, že hlavnou výhodou digitálneho rubľa sú nízke transakčné náklady. Mena existujúca v jednotnom ekosystéme nebude vyžadovať kapacity bánk na vykonávanie výpočtov, keďže ide o jednoduchý digitálny kód.
Alexandra Prochorovová a Anatolij Minkin
*Google aj FB obmedzuje publikovanie našich materiálov, NBÚ 4 mesiace blokoval našu stránku, Youtube nám vymazal náš kanál, pre viac príspevkov teda odporúčame nás sledovať aj na Telegrame.
Podporte našu prácu: SK72 8360 5207 0042 0698 6942
